Remplacer certaines activités par des loisirs de plein air est une solution facile — sur papier — pour économiser à long terme. Du moins, ça a été le cas pour moi !

‍Intégrer dans ses habitudes des randonnées en montagne, des sorties en kayak ou à vélo ne coûte pas grand-chose, et pourtant, cela procure tellement de beaux moments. Je t’entends déjà me dire que le vélo et le kayak représentent un certain coût à l’achat — et tu as 100 % raison. Mais attention, je ne prône pas ici de devenir le prochain maître Picsou ! J’essaie plutôt de te montrer que tes choix peuvent être réfléchis et qu’ils influencent, par définition, ta santé financière.Un bon moyen de prendre des décisions éclairées en fonction de l’argent investi, c’est d’utiliser le Ratio de Récurrence et de Bonheur, ou Ratio RB.

Prenons un exemple : aller au cinéma. J’adore ça, d’ailleurs c’est un des loisirs que je n’ai pas pu sacrifier. C’est une dépense qui me procure énormément de plaisir, mais qui, quand on y pense, est assez éphémère et ne génère aucune valeur tangible. Tandis qu’un vélo, lui, peut être utilisé bien plus souvent, pour un coût équivalent à long terme.

Je m’explique : le cinéma coûte moins cher à court terme qu’un vélo ou un kayak, c’est vrai. Mais si ton vélo t’a coûté 1 000 $, combien de sorties peux-tu faire avec cette somme ? Dans mon cas, ça représente peut-être 3 ou 4 soirées bien arrosées au bar avec des amis, ou encore 38 sorties au cinéma (popcorn inclus) à 35 $ chacune. Déjà là, aller au cinéma semble plus raisonnable que sortir au bar, car on maximise une certaine récurrence. Et rien ne m’empêche d’inviter mes amis au cinéma non plus !Mais si on pousse la réflexion plus loin, on se rend compte que ces deux activités ne me laissent aucune valeur résiduelle. À moins de trouver un 20 $ sur le chemin du retour, on s’entend !Avec un vélo, en revanche, même après l’avoir utilisé plusieurs fois dans l’année, je peux encore le revendre à environ 70 % de sa valeur initiale — voire plus. Le coût réel d’acquisition tombe alors à environ 300 $ pour une année complète d’utilisation. Avec cette même somme, je ne peux aller au cinéma que 8 fois…

‍Alors, que choisis-tu ? Aller au cinéma 8 fois dans l’année ou avoir un vélo que tu peux utiliser en continu pendant un an ?

‍Il n’y a pas de mauvaise réponse, tant que tu comprends l’enjeu derrière la dépense. Pose-toi simplement la question :
« Qu’est-ce que je pourrais faire avec cet argent qui m’apporte le plus grand Ratio RB ? »
Ainsi, tu feras des choix bien plus éclairés.

Trucs et astuces :
- Assure-toi de bien comprendre l’importance du Ratio RB.
- Joins toujours l’utile à l’agréable.
- Ne t’empêche jamais de faire ce que tu veux : ajuste-le, fixe-toi un objectif, choisis une date dans le futur pour planifier la dépense.

Au niveau de l’alimentation des héros, en travaillant dans un domaine où il est très facile de tomber dans la restauration pour se nourrir, je sais de quoi je parle ! Ouff ! Une chance que j’ai rencontré ma conjointe, c’est elle qui m’a donné le « wake up call » dans ma vie. Je ne l’avais pas réalisé avant de la rencontrer, mais l’argent que je dépensais pour me nourrir durant une semaine représentait littéralement son budget mensuel en nourriture. Pour te mettre en contexte, Anna est une héroïne pesco-végétarienne donc elle mange principalement tout ce qu’un végétarien mange, mais elle a choisi d’ajouter les poissons et les fruits de mer dans son alimentation. J’ai été obligé de m’adapter à cette alimentation bien évidemment - Wink Wink - pour simplifier la préparation des lunchs pour la semaine.

Ce n’est qu’à ce moment que j'ai compris aussi que ce que je mangeais avait un très grand impact sur mon budget. C’est vrai ! Je vous garantis que du pâté chinois aux lentilles est beaucoup plus héroïque dans notre contexte, c’est pas cher et avec les bons assaisonnements, j’irais même presque à dire, meilleur que la recette conventionnelle avec de la viande hachée. Pour au final le ⅓ du prix ? Du moins je ne suis pas ici pour te convertir au végétarisme, mais seulement pour te sensibiliser à tes habitudes. La viande est très dispendieuse, c’est un fait, mais il y a d'autres options pour les mêmes apports nutritionnels qui existent.

En fait, l’habitude de consommation est la vraie réponse. Une allocation de temps ‘’meal prep’’ pour la semaine permet de se tenir loin des restaurants et une épicerie hebdomadaire réfléchie. C’est tellement simple de se préparer une grande quantité de légumes/riz/protéines, tellement simple et pourtant très peu le font! Tu peux cuisiner des recettes avec un potentiel d’en faire beaucoup. Je pense au pâté chinois, la lasagne, le riz chinois, le poulet général Tao, la pizza maison, la sauce spaghetti, etc …  

Je sais, c’est facile de se prendre un trio big mac, mais ta mission est de visualiser combien de repas peux-tu produire avec cette même somme d’argent. Après avoir remboursé mes dettes et constaté que je n’avais plus d’argent disponible, je n'ai pas eu le choix de me restreindre. 

Maintenant, lorsque je vais au restaurant j’ai envie de vivre une expérience culinaire. Je me suis mis à faire des recherches sur des restaurants très niche. Je suis devenu un amateur de cuisine moléculaire et les restaurants bon marché tel qu’un Bigmac, m'éloignent de ma prochaine visite dans ce genre d’endroit. Ça me motive à faire mes lunchs. La réalité pour toi peut être différente et c’est 100 % correct, il faut que tu trouves quelque chose qui est motivant pour toi. Ça peut être les économies qui te motivent, j’ai hâte que tu montes au niveau 2 : tu seras gâté !

On revient encore avec le RATIO RB , peux-tu profiter de cette économie d’argent pour quelque chose qui aura un meilleur ratio ? 

Trucs et astuces :
- Télécharge les applications qui scannent pour toi les promotions de la semaine chez les épiceries et ajuste tes repas en conséquence.
- Grâce à ces applications qui scannent pour toi les promotions tu peux aussi profiter de l’ajustement de prix chez les compétiteurs, chez Maxi par exemple !Achète-toi une machine à café pour le travail au lieu d’arrêter au Tim ou Starbuck à chaque jour.Vise les repas en grande quantité, tu pourras ainsi gagner du temps et peut-être même profiter de rabais de volume sur certains articles.
- Essaie de consommer moins de viande à moins qu’elle ne soit en spécial, sinon favorise la volaille et le porc qui sont généralement moins chers.Invite tes amis à la maison et propose des potluck au lieu d’aller au resto, de cette façon tu gères mieux les dépenses, tant pour l’alcool que pour la nourriture.

Savais-tu que : 
La valeur nutritive de 200 g de lentilles équivaut en protéines à 100 g de viande hachée?Que la moyenne des ménages canadiens dépense 860 $/mois en alimentation, selon la dernière étude de 2019 et dans ce montant il y a près de 30 % accordé aux restaurants. Imagine les coûts aujourd’hui ?!

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Source : Comment les Canadiens ont dépensé leur argent en 2019 (statcan.gc.ca)

Source : Dépenses alimentaires détaillées, Canada, régions et provinces (statcan.gc.ca)

Peu importe de quelle façon tu regardes l’achat ou la location d’une auto, ce sera jamais un investissement. Il y a un coût à l’utilisation d'une auto, aussi petite soit-elle ! il est important de noter que l'achat ou la location d'une voiture ne peut être considéré comme un investissement au sens financier du terme.

Certains penseront que leur plus grosse dépense serait leur maison, mais entre toi et moi, garde ta maison pendant 10 ans versus garder ton auto pendant 10 ans, on est très loin du même résultat. La maison est un investissement au fur et à mesure que le temps passe ou de l’épargne forcée, dépendant comment on le voit. Oui elle a des frais inhérents à l'acquisition (taxe de bienvenue, taxes scolaires, etc ..) mais tôt ou tard elle n’aura pas le choix de suivre le cours de l’inflation tandis que ton auto, pas vraiment…

La façon dont tu vois le transport est vraiment en lien avec tes valeurs. Tu dois te remettre en question ! La preuve est que certains peuvent choisir les transports en communs parce qu’ils ont une pensée écologique même s’ils sont dépendants des heures de passage. Tandis que d'autres dans la même situation, justifient l’acquisition d’une voiture sous prétexte de liberté. Un autre exemple (je ne sais pas si tu l'as déjà remarqué) :  lorsqu'on parle de l’achat d’une auto c'est toujours aussi un sujet délicat. C’est vrai, on doit toujours se justifier, comme dans les exemples suivants :

Je ne veux rien savoir des RAM, ça brise tout le temps. J’ai pris une Mitsubishi parce que le deal était bon. Je prends du Toyota parce que c’est fiable.J’ai pris un VUS pour les besoins familiaux.J’ai pris un AWD à cause de l’hiver. Ma famille ne jure que par Ford.En vrai, toutes les raisons sont bonnes, jusqu’à ce que tu décides du contraire, ce sont tes valeurs après tout ! Quelques-unes peuvent simplement coûter plus cher que les autres…

Il y a aussi à travers ça un choix de marques de voitures qui distingue les gens, qu’on le veuille ou non. Pourquoi quelqu’un choisirait une auto à 100 000 $ tandis qu’il pourrait prendre une vieille Corolla bien entretenue qui lui permettrait de se rendre du point A à B de la même manière ? Après tout, ne sommes-nous pas tous obligés de respecter les limites de vitesse ? Pourquoi favoriser une motorisation de 6 cylindres à une de 4 cylindres alors que l’un consomme plus d’essence que l’autre ?

Le paraître ? Le plaisir de conduire ? La famille ? Le besoin de remorquer ?
Les valeurs, encore une fois ! 

Mais ça commence à être une réponse facile, les valeurs… Est-ce bien les miennes ou celles de quelqu’un d’autres au final ? Tu pourrais alors te le demander.
Ma réponse : on est tellement ébloui par la présentation marketing de toutes les marques que j’ai l’impression qu’on oublie nos réels besoins, on en perd nos repères. Le pire là-dedans, ce sont les fabricants automobiles qui se font un malin plaisir à essayer de nous mêler encore plus. Tu remarqueras, toutes les annonces qu’ils nous sortent sont orientées pour venir chercher ces valeurs qui sont pour toi et moi, si importantes ou elles te poussent vers un sentiment positif.

Exemples:
- La nouvelle voiture de classe mondiale (Mercedes Benz) 
- Plaisir de conduite à l’état pur ( BMW )
- Puissance, beauté et âme ( Aston Martin )Rebelle par choix ( Hyundai )

Vois-tu qu’ils ont tous cette même façon particulière d’amener le sujet de la voiture. Ils ne te parlent en aucun cas du produit, ils te montrent comment est-ce que tu te sentirais une fois l’avoir acheté. C’est assez particulier compte tenu que dans tous les cas on parle d’un outil de transport régularisé par des lois bien strictes ! C'est comme si nous étions plus maîtres de nos propres pensées. On est bombardé de partout d'annonces marketing et ça altère notre façon de voir les choses. Je sais bien que ce n’est pas seulement dans le domaine de l’automobile, mais par contre ça doit être l’endroit où ça fait le plus mal à notre portefeuille ! Bref, le domaine de l’automobile à toujours été pour moi fascinant ! 

Voir Article: Comment est-ce qu’on peut y voir plus clair dans l’achat de notre futur auto ?

Comme pour le dossier du transport, l’habitation est normalement l’une des grosses dépenses dans notre budget, héros ou pas, c’est pourquoi il faut s'y prendre d’avance pour ne pas faire de faux mouvements. En location, la première étape est de savoir quand est-ce que le renouvellement de ton bail arrive. Si tu ne t’en souviens plus, les dates de signature sont écrites sur ton contrat de bail. Selon le délai qui y est inscrit, sache que ton propriétaire est dans l’obligation de te donner l’avis de renouvellement entre 3 à 6 mois avant la fin du bail. Dans ce renouvellement, il est supposé mentionner l’augmentation et tu auras 1 mois pour y répondre par la suite.

Attention, si tu n’es pas en mesure de répondre par oui ou non à cet avis à ton locateur, la loi considère automatiquement que tu as accepté les conditions. Si tu réponds par non, tu auras le choix de ne pas renouveler le bail ou simplement aviser le locateur que tu refuses l’augmentation et que tu la considère comme abusive. Sache que selon la loi une augmentation jugée abusive est une augmentation au-dessus de l’IRL (indice de référence des loyers) géré par le TAL ( Tribunal administratif du Logement). Je te donne le lien afin de faire tes propres recherches.
Calcul pour locataire afin d’être certain que son locateur suit l’IRL: https://www.tal.gouv.qc.ca/fr/actualites/le-calcul-de-l-augmentation-des-loyers-en-2022 
Calcul pour locateur afin d’être certain de suivre l’IRL : 
‍Calcul pour l'augmentation de loyer | Tribunal administratif du logement (gouv.qc.ca)
‍Renouvellement de bail :
‍https://educaloi.qc.ca/capsules/le-renouvellement-de-bail-et-la-hausse-de-loyer/ 
Transfert de bail :
‍https://www.kijiji.ca/b-appartement-condo/grand-montreal/transfert-bail-appartement/k0c37l80002 

Lorsque tu réalises, selon ton budget, que ton appartement te coûte trop cher, quelques choix s'offrent à toi. Si tu as besoin maintenant de faire un changement parce que tu n’arrives plus, tu peux soit céder le bail ou soit te trouver un colocataire.  Si tu peux attendre un peu, je te conseille de regarder les applications de transfert de bail. Puisque, lorsque tu prends le bail de quelqu’un d'autre, l'appartement n’a pas été techniquement quitté et donc le propriétaire n’a pas le choix d’augmenter en fonction de l’IRL. Surtout ces temps-ci, les propriétaires profitent du départ d’un locataire pour faire des rénovations ‘’mineures’’ et augmenter drastiquement le prix de location. Ce n’est pas très héroïque, je sais ! Mais il faut savoir comment tirer la couverture de notre bord aussi des fois !

Remarque, il te faut toujours faire attention, une fois de plus, à ton seuil minimal de confort, le logement neuf n’étant pas nécessairement la solution. Garde toujours en tête le 32 % de ton budget que tu devrais avoir pour le dossier habitation et te rapprocher le plus possible de ce pourcentage. Petit train va loin, je te le promets !

Propriétaire
Je me suis sincèrement demandé si je devais mettre les propriétaires dans mon programme budget et puis, après considération de la situation économique, j’ai senti que je n’en avais pas vraiment le choix. Sans nécessairement entrer dans les détails, je vais te guider et puis je vais te référer des chroniques à ce sujet parce que c’est un sujet immense!

Je m’adresse donc ici aux propriétaires qui se demandent comment vont-ils y arriver parce qu’ils ont voulu en mettre trop sur leurs épaules. J’ai moi même essayé d’acheter une maison durant l’été 2022 et c'était infernal, je sais de quoi je parle. Je me suis même surpris à proposer une offre de 50 000 $ au-dessus du prix demandé, puis avec le recul, une chance que je ne l’ai pas obtenue … Mais si c’est ton cas et que ta proposition à résulté en un achat, tu as sûrement payé beaucoup plus cher que ce que tu avais prévu, mais en contre partie tu as des bonnes chances d’avoir un excellent taux d’intérêt ! Ne t'inquiète pas puisque tu peux tirer un certain avantage à tout ça.

Tu peux profiter de l’augmentation du prix des appartements pour louer ta maison et te prendre une location avec des paiements moins dispendieux mensuellement. De cette façon, tu laisses les autres te subventionner une maison. Que tu la vendes aujourd’hui ou dans quelque mois pour défaut de paiement, vaut mieux l’avoir essayer selon moi. C’est comme l’adage que je dis souvent : de faire quelque chose et de ne pas avoir réussi revient au même que de n’avoir rien fait au départ, mais avec une possibilité de réussite. Tu as tout à gagner.

Savais-tu que le montant de l’habitation suggerer de 32% est en fait une mesure pour les banque de calculer ton ratio d'endettement afin d'attribuer un prêt et cela inclut toutes les dépenses telles que les paiements hypothécaires, mais aussi les taxes (foncières et scolaires), le chauffage, etc. Donc que ce soit en appartement ou en maison, vise toujours le 32% de ton budget en paiement et essaye d'ajuster le plus possible le reste avec la mise de fond.



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*L’IRL (Indice de référence des loyers) sert à réévaluer le loyer des locaux à usage d’habitation, vides ou meublés, soumis à la loi n° 89-462 du 6 juillet 1989. Les propriétaires ont l’obligation de ne pas dépasser cette valeur lors du calcul de l’augmentation annuelle du loyer.

La dette est un mot qui signifie que tu es dans un devoir de remboursement avec quelqu’un ou une société qui t’a prêté au préalable une somme d’argent ou un service ou un bien dans le sens large. À mon sens, la dette est démonisée par la plupart des gens, alors qu’elle ne le devrait pas. Elle est un outil de richesse après tout, comme une pioche est un outil pour fracasser la roche, par contre dans un autre contexte elle peut blesser.

As-tu déjà payé de l’impôt sur un prêt que la banque t'a donné ? Non, parce que le prêt n’est pas considéré comme un revenu, c’est normal, c’est une dette ! Maintenant, quand on y pense, quand tu refinances ton bien immobilier pour faire des investissements divers, tu ne paies pas d’impôt non plus, c’est un prêt. C’est l’une des techniques les plus utilisées comme effet de levier. Pourtant c’est la dette qui m’a permis d’avoir ce bien immobilier et de refinancer par la suite… La dette dans les mains d’une personne qui a l’intention d'investir est son meilleur ami !

Donc arrête de voir la dette comme la peste, c’est un outil de richesse beaucoup plus fort que tu ne le penses. Elle est par contre à prendre avec précaution, puisqu’elle peut être fatale dans les mains de quelqu’un qui ne se rend pas compte des conséquences de ses actions. Donc pour ce volet, je te donne deux techniques qui existent concernant le remboursement de dette. Tu devras faire une ventilation de toutes tes dettes et différencier ce qu’on appelle les bonnes dettes des mauvaises dettes et utiliser l’une des deux méthodes qui te semble la meilleure.

Comment différencier les bonnes dettes des mauvaises dettes ?

Bonne dettes

Les mauvaises dettes

Les mauvaises dettes seraient plutôt les sommes d’argent à rembourser reliant à aucune valeur ou probabilité d’investissement potentiel. Les cartes de crédit et certains prêts personnels par exemple en font partie..

Techniques de remboursement