L’assurance invalidité et l’assurance Vie doivent être les deux produits d’assurance les plus complexes. Je vais tâcher d’être concis et claire, mais si il y a quelque chose prends rendez-vous avec moi, ce sera avec plaisir que je répondrai aux questions !
L’assurance invalidité ça paye pas !
Avant qu’on embarque là dedans parlons un peu:
Qu'est-ce qui définit une invalidité et pendant combien de temps peux-tu être invalide ?!
La définition de l’invalidité liée à la «propre profession» est la plus généreuse, car c’est la plus accessible pour être considéré «invalide» et recevoir une prestation d’invalidité. Selon cette définition, l’assuré est considéré comme totalement invalide s’il ne peut exécuter toutes les tâches
importantes de sa profession même à temps partiel. Il n’est pas tenu de retourner au travail, que ce soit dans son poste antérieur ou dans un autre poste approprié, tant qu’il ne peut pas exécuter toutes les tâches importantes de sa profession.
La «profession habituelle» suit essentiellement la même définition, avec les mêmes implications que la «propre profession», mais à une différence près : si l’assuré invalide retourne au travail, dans quelque domaine que ce soit, les prestations de la police seront réduites et pourraient, en fait, cessé d’être versées. Toutefois, l’assuré n’est pas obligé de retravailler, dans quelque profession que ce soit, même s’il en est capable sur le plan physique. S’il refuse de retourner travailler, il aura droit à la totalité de ses prestations. Mais ce choix appartient strictement à l’assuré et non à l’assureur qui ne peut l’obliger à accepter un autre emploi. La définition d’invalidité «profession habituelle» peut être offerte à presque toutes les classes professionnelles.
L’assurance invalidité «toute profession» est la plus facile à souscrire. Toutefois, elle couvre moins de cas. En effet, pour être considéré «invalide», l’assuré doit être incapable d’accomplir les tâches de toute profession appropriée et adaptée à ses compétences ou sa scolarisation.
L’assuré peut donc être incapable de faire son travail sans que l’assureur le considère invalide. La définition «toute profession» est donc offerte à la plupart des assurés, surtout à ceux des catégories professionnelles à haut risque. Sous un autre angle, si l’assuré invalide se qualifie pour travailler dans un emploi similaire ou répondant à sa scolarisation ou sa profession (avec son invalidité actuelle), peu importe qu’il accepte cet emploi ou non, il n’aura pas droit aux prestations d’invalidité. En quelque sorte, l’assureur le force à retourner au travail sans autre choix.
Et toi qu'elle type d'assurance invalidité est inscrit dans ton assurance collectives?
Quel montant devrait-on considérer en protection invalidité ?
Le budget devrait être révisée aux 3 ans ou lors de changements importants.
Il existe un produit qui se trouve à la croisée des chemins entre un produit d’assurance et un placement. En effet, un produit maladie grave comme son nom l’indique sert à nous offrir une protection en cas des maladies graves les plus courantes. Pour mettre en contexte, en date d’aujourd’hui, on dit qu’il y a environ une personne sur deux qui risque d’obtenir un diagnostic de cancer au cours de sa vie.
Le produit est simple, on paye une prime en échange de prestations financières (montant que vous déterminez à la prise du produit) en cas de diagnostic.
Jusque là c’est le fonctionnement régulier d’un produit d’assurance. Toutefois, il est possible d’ajouter un avenant à ce produit afin de pouvoir retourner chercher après 15 ou 20 ans l’entièreté des primes versées dans le produit. En résumé, si vous avez un diagnostique vous recevez un chèque. Vous n’obtenez aucun diagnostic, vous retrouvez votre argent.
Vous n’avez donc aucun risque et vous êtes protégé financièrement si une catastrophe vous arrive.
La maladie grave avec remboursement des primes est en soi un concept formidable. Toutefois, si vous détenez une entreprise voici une variante qui pourrait vous intéresser davantage.
Imaginez exactement le même concept mais l’entreprise paye les primes du contrat.
D’un côté, l’entreprise doit légalement être en mesure de justifier la pertinence du produit pour le fonctionnement de l’entreprise. C’est pourquoi on inscrit donc l’entreprise comme bénéficiaire en cas de maladie grave pour l’assuré (propriétaire). Elle recevra donc un certain montant en cas d’une maladie grave pour maintenir ses activités.
D’un autre côté, l’avantage est que l’on peut désigner l’assuré (vous) comme bénéficiaire de la clause de remboursement des primes.
En somme, vous protégez votre entreprise tout en pouvant retirer les primes payées par l’entreprise à l'abri de l’impôt dans le futur.
La perte d’un conjoint est dévastatrice mais si on prend un pas de recul et qu’on observe la situation plus froidement. L’impact émotionnel est inévitable peu importe comment on tente de s’y préparer.
Toutefois, sachez toujours faire la distinction avec les sentiments et l’argent. Rien ne pourra ramener un proche à la vie mais pourquoi s’infliger encore plus de souffrance et plus de stress avec des contraintes financières ?
L’impact financier lors d’un décès est si facile à anticiper que le héros que vous êtes ne devrait pas ignorer cette étape.
Eh oui chers héros… il faut l’admettre vous êtes rendus à l’étape la plus sombre du processus. Elle est toutefois cruciale puisqu’il vous faut prévoir votre relève et continuer de protéger vos proches après votre mort.
Le héros de ses finances que vous êtes se questionne peut-être encore sur l’utilité de l’assurance vie... c’est normal c’est un signe d’intelligence de remettre en question et de questionner. Pour être parfaitement honnête avec vous, c’est souvent la faute des conseillers. On explique souvent l’assurance ainsi : l’assurance sert à couvrir un risque. Peut-on se mettre d’accord sur un fait important ? Tout le monde même un héros nait et meurt. Pourquoi donc appeler une certitude un risque ?
Un héros de ses finances qu’il soit le plus humble du monde, le plus minimaliste ou complètement l’inverse ne peut faire abstraction des lois.
Seule une entreprise de services funéraires autorisée par un coroner peut faire entrer au Québec le cadavre d’une personne décédée hors du Québec ou assurer le transport d’un cadavre hors du Québec.
L’entreprise ayant obtenu une telle autorisation doit sceller le cercueil.
D. 1194-2018, a. 126.
De plus, si on enterre quelqu’un il faut le faire dans un cimetière reconnu par la loi et dans un cercueil respectant certaines normes. Il faut donc oublier les idées farfelues d’un enterrement dans une boîte dans la cour arrière pour réduire les coûts. Un décès engendre des dépenses, c’est tout simplement inévitable.
Au Québec, il n’est pas rare de voir des frais funéraires qui varient de 10 000$ à 20 000$.
Un jeune héros malade ne devrait pas vous apporter un stress financier supplémentaire!
Il faut prévoir les frais hospitalier / coûts de traitement, l’absence de travail, etc. Comment fait-on ? En divisant le budget pour prévoir des sommes face à cette éventualité ? Non, l’assurance pour enfant est une solution peu couteuse qui permet de ne pas avoir à se priver tout en bénéficiant d’une tranquillité d’esprit qui permettra au héros que vous êtes d’accompagner un enfant malade dans une période difficile.
(On pousse la réflexion)
Les heures passées au chevet d’un enfant malade peuvent s’accumuler rapidement et l’impact financier peut devenir préoccupant.
Si on vous annonce que votre enfant pourrait recevoir un traitement plus dispendieux qui augmenterait ses chances de s’en sortir, voulez-vous réellement que cette décision pose un enjeu financier?
Dans une vie, il y a généralement différentes phases. On débute souvent sans obligations financières importantes mais plus on vieillit, plus les obligations augmentent. On souhaite acheter une maison, voyager, avoir des enfants, etc. Ensuite, les enfants quittent la maison, la maison est fini d’être payée.. bref, les obligations diminuent.
L'assurance temporaire sert justement à répondre à ce genre de besoin qui augmente rapidement pendant quelques années. Vous pouvez voir le produit un peu comme si vous louez une assurance vie. Vous êtes protégés à 100% en cas de décès et la prime sera la même chaque mois.
Toutefois, si le terme est par exemple 15 ans (T15) on aura généralement le choix après la 15e année de laisser tomber le produit ou le renouveler pour un coût nettement plus élevé.
Une assurance permanente est souvent plus dispendieuse mais ne se renouvelle pas à un prix plus élevé. De plus, certains produits ont pour option d’être libérées de paiement après quelques années. Ces genres de protections sont utiles afin de prévoir l’héritage des gens qui nous sont proches, prévoir les derniers frais, dons pour œuvres de charité, etc.
Ne vous faites donc pas avoir par le prix et demandez conseil car avoir une bonne protection est important mais il existe plusieurs produits sur le marché et il faut vous assurer d’avoir le bon pour votre situation.
Saviez-vous que les institutions financières qui vous offrent un prêt ne peuvent pas vous obliger à prendre l’assurance avec eux? Il revient souvent beaucoup plus avantageux de magasiner soi-même sa propre assurance. Ce conseil simple permettra dans plusieurs cas de réaliser des économies et pouvoir mettre de l’argent de côté plus rapidement.
De plus, l’assurance vous appartient. Ce qui veut dire que si un décès survient le conjoint survivant ne serait pas dans l’obligation de rembourser l’hypothèque immédiatement mais il pourrait simplement continuer de verser les paiements d’hypothèque réguliers et investir le reste. Vous pouvez donc choisir vos bénéficiaires et souvent créer un capital excédentaire qui pourrait leur revenir directement..
La même logique que pour les produits fiscaux s’applique également pour l’assurance. Le meilleur produit pour l’un n’est pas le meilleur pour tout le monde.
En effet, certains produits d'assurance offrent à la fois une protection et la possibilité d'accumuler des fonds exemptés d'impôt, pouvant être récupérés à l'avenir, légués aux générations futures, voire utilisés comme garantie pour des prêts.
