Un REER (Régime enregistré d'épargne-retraite) est un type de compte d'épargne pour aider à épargner pour la retraite et à plusieurs autres niveaux. Les contributions au REER sont déductibles de ton revenu imposable, ce qui signifie que tu peux économiser de l'argent sur tes impôts en contribuant à un REER. Les gains en capital/Intérêt et dividende gagnés sur un REER sont également exonérés d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés. Il existe différents types de REER, tels que le REER individuel, le REER conjoint et le REER collectif. Les contributions au REER peuvent être faites en espèces ou en actions, et il est possible de transférer des fonds d'un REER à un autre. Par contre, il y a plusieurs réglement à respecter. N’hésite pas à me contacter pour ce genre de détail important. Il est important de noter que les retraits du REER sont imposables comme revenus lorsqu'ils sont effectués, et qu'il existe des pénalités fiscales pour les retraits anticipés avant l'âge de la retraite. Il est donc recommandé de ne pas utiliser un REER comme un compte d'épargne à court terme, mais plutôt comme un outil pour épargner à long terme pour la retraite. Dès lors, nous parlerons de stratégie de décaissement afin d’optimiser l’impôt payé.
Le plafond de cotisation du REER est établi en fonction de ton montant non utilisé de l’année précédente et de 18 % de ton salaire de la dernière année, jusqu’à un maximum déterminé par le gouvernement fédéral annuellement. En 2023 ce montant est de 30 780 $. (Voir ce lien) Si jamais tu te demandes combien peux-tu cotiser cette année, tu peux toujours aller voir sur ‘’Mon Dossier’’ dans la section ``Aperçu''.
Un véhicule de placement CELI (Compte d'épargne libre d'impôt). Il s'agit d'un compte de placement à long terme qui permet aux titulaires de déposer de l'argent et de le faire fructifier sans payer d'impôt sur les gains en capital. Les CELI sont généralement destinés à aider les Canadiens à épargner pour leur retraite, mais ils peuvent également être utilisés pour épargner pour d'autres objectifs à long terme, tels que l'achat d'une maison ou l'éducation des enfants.
Il est important de noter que les contributions aux CELI sont sujettes à certaines limites annuelles déterminées par le gouvernement canadien. Il est donc recommandé de ne pas utiliser un CELI comme un compte d'épargne à court terme, mais plutôt comme un outil pour épargner à long terme.
Les limites de contribution annuelle au CELI (Compte d'épargne libre d'impôt) sont déterminées par le gouvernement canadien et peuvent varier d'une année à l'autre. En 2021, la limite de contribution annuelle au CELI est de 6 000 $ pour les personnes âgées de 18 ans et plus. Si tu as moins de 18 ans, tu pourras contribuer jusqu'à un maximum de 2 000 $ par année. Il est important de noter que si tu n’utilise pas toutes tes contributions annuelles au CELI, tu pourras reporter certaines contributions non utilisées aux années suivantes, jusqu'à un certain plafond. Cela signifie que si tu n’as pas utilisé toute ta limite de contribution annuelle au CELI cette année, tu pourras ajouter cette somme à ta limite de contribution de l'année suivante.
Ce qui est particulier avec le CELI est que les retraits d’argent cotisé effectués de ton compte libre d’impôt ne sont pas perdu à 100%. Tu auras droit à l’année suivant de remettre l’argent emprunté sans utilisé tes droits de cotisation au CELI. Cependant, si tu ne rembourse pas le montant à la fin de l’année suivante, le montant de cotisation est perdu. Advenant le cas ou tu dépasse le montant de cotisation prévu annuellement au CELI, tu devras payer un impôt égal à 1 % de l'excédent CELI le plus élevé pour le mois, pour chaque mois ou l'excédent demeurera ton compte.
Un REI (Régime enregistré d'épargne-invalidité) est un type de régime enregistré au Canada qui permet de déposer de l'argent et de le faire fructifier sans payer d'impôt sur les gains en capital. Le REI est destiné à aider les personnes atteintes d'une invalidité à épargner pour leur retraite ou pour couvrir les coûts liés à leur invalidité.Les contributions au REI sont déductibles du revenu imposable et les gains en capital gagnés sur un REI sont exonérés d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés. Il existe des limites de contribution annuelles au REI qui sont déterminées par le gouvernement canadien.Il est important de noter que pour être admissible à un REI, tu dois être considéré comme ayant une invalidité par l'Agence du revenu du Canada. Si tu as une invalidité reconnue, tu peux demander l'admissibilité au REI auprès de ton institution financière. Si tu as des questions sur les REI et sur la façon de déterminer si tu es admissible, je te recommande de parler à un conseiller financier qualifié.
Le Regime Enregistre d’Épagne Étude (REEE) est un régime subventionné par les gouvernements provinciale et féderal afin de favoriser l’éducation post-secondaire au pays. Il permet aux parents ou famille proche de cotiser à un compte qui s’apparente à celui d’un CELI enregistrer au nom de l’enfant. Comme le CELI, le REEE est un compte libre d’impôt durant la phase d’accumulation, par contre lors du retrait les participations gouvernementales ainsi que les intérêts/dividendes/gains sont imposé. Le regime est subventionné à 30% de l’argent investie jusqu’à un maximum de 2500$/année. Ce maximum de cotisation peut être reporter d’un an au maximum, donc tu pourrais ne rien cotiser à la première année et mettre 5000$ à deuxieme sans aucune pénalité. Par contre, si tu devais dépasser ce délais, les cotisations seraient concidérer comme non-subventionnable, mais tu pourrais continuer à mettre de l’argent dans le compte. Je conseil grandement ce regime à n’importe quel parents d’y adherer mais surtout un parent dans les tranches de salaire de 50 000$ et moins, puisque la subvention gouvernementale de 30% est très prêt de celle de la déduction d’impot du REER. Seul les intérêts/gain/dividende et subvention gouvernementale ce doivent d’être donner à l’enfant, super important !
Pour plus d’information n’hésite pas à me contacter ! 750$ gratuit donné par le gouvernement, c’est pas rien !
Le Regime Enregistre d’Épagne Étude (REEE) est un régime subventionné par les gouvernements provinciale et féderal afin de favoriser l’éducation post-secondaire au pays. Il permet aux parents ou famille proche de cotiser à un compte qui s’apparente à celui d’un CELI enregistrer au nom de l’enfant. Comme le CELI, le REEE est un compte libre d’impôt durant la phase d’accumulation, par contre lors du retrait les participations gouvernementales ainsi que les intérêts/dividendes/gains sont imposé. Le regime est subventionné à 30% de l’argent investie jusqu’à un maximum de 2500$/année. Ce maximum de cotisation peut être reporter d’un an au maximum, donc tu pourrais ne rien cotiser à la première année et mettre 5000$ à deuxieme sans aucune pénalité. Par contre, si tu devais dépasser ce délais, les cotisations seraient concidérer comme non-subventionnable, mais tu pourrais continuer à mettre de l’argent dans le compte. Je conseil grandement ce regime à n’importe quel parents d’y adherer mais surtout un parent dans les tranches de salaire de 50 000$ et moins, puisque la subvention gouvernementale de 30% est très prêt de celle de la déduction d’impot du REER. Seul les intérêts/gain/dividende et subvention gouvernementale ce doivent d’être donner à l’enfant, super important !
Pour plus d’information n’hésite pas à me contacter ! 750$ gratuit donné par le gouvernement, c’est pas rien !
Il est difficile de dire ce que tu devrais prioriser entre les trois choix, puisqu’ils sont tous bon dépendament de la situations ou tu te trouves. Par contre, je te conseil centraliser tes efforts sur le REER et le REEE pour commencer. Puisque ce sont tout deux des Regimes avec des potentiels monstre d’effet de levier grace au économie d’impôt et aux subvention gouvernementale.
Le CELI, le REER et le REEE ont des limites de contribution annuelles différentes, qui sont déterminées par le gouvernement canadien. Les contributions au CELI et REEE sont limitées à un montant fixe chaque année, tandis que les contributions au REER peuvent varier en fonction de ton revenu et de ton âge. Si tu as un revenu élevé, contribuer à un REER peut être une excellente solution, cela pourrait être une option plus avantageuse du point de vue fiscal.
Les gains en capital gagnés, intérêt et dividende sur un CELI, REEE et REER ne sont pas imposables lorsqu'ils sont engendré. Par contre, Puisque le REER provient d’argent non imposé, nous devons payer l’impôt sur le montant retiré et frais si applicable et le REEE sera seulement imposé sur les subventions + interet/dividende/gain. Pour ma part j’ai toujours priorisé le REER et ensuite REEE de ma niece. Il existe tellement d'outils gouvernemental afin de retirer l’argent sans frais et sans déduction d’impot de nos REER qu’il y a seulement du positif d’y cotiser en début de carrière. Je pense au RAP, CELIAPP et le REEP .
Le CELI peut être utilisé comme épargne pour des objectifs à long terme tels que la retraite ou à court terme, ça dépend beaucoup de la situation dans laquelle tu te trouves. Le REER de son côté est l'outil d'effet de levier le plus sous-estimer, souvent utilisé comme report d’impôt pour épargner pour la retraite, mais il est bien plus ! En début de vie d'adulte comme dirait ma conjointe, c'est idéale aussi, puisque tu as le CELIAPP ainsi que le RAP mis à ta disposition que nous allons parler un peu plus loins. L'utilisation du REER en report d'impôt peut être nettement avantageux dans un cas ou le salaire de l'année de cotisation est plus haut que le salaire visé à la retraite.
Exemple : Si tu épargnes dans des REER pendant que tu as un salaire de 150 000 $ et que tu décaisses tes REER à la retraite avec un salaire annuel de 60 000$, tu seras nettement avantagé !
Le REEE de sone côté est un excellent produit d'épargne pour l’éducation de tes enfants. Pour certain parents qui veulent aider leurs enfants dans leur études ce sont des dépenses à prévoir prochainement, donc il vaux mieux que le gouvernement en paye une partie !
